待你白发及腰，该当如何养老？
时间：2013-10-21 作者：【东方基金】 来源：【上海证券报】
近日，“待你长发及腰”盛行江湖，一时间，各种别出心裁的造句妙语连珠、热闹非凡，其中一句“待你白发及腰，该当如何养老？”令人深思。
在时光的长河中，任何人都逃不过岁月的刀刻，及腰青丝终会发白如雪，倾心少年亦会变成跚跚老者。除却容颜的变更，我们失去的还将有旺盛的精力，劳作的能力。如何养老？已成为我们每个人均需解答的问题。
东方基金认为，养老规划应“三思”而行。何谓“三思”？即首先要通盘考虑；再者要量力而行；第三要根据自身风险承受能力变化，定期调整风险资产配置。
首先，通盘考虑就是将养老规划纳入家庭整体理财规划中。在不同年龄段，人们面临着不同的生活需求——年轻人面临着成家置业等头等大事，中年人面临着子女教育、生活改善等需求，而即将退休的人士则直面即将到来的养老生活。因此，在不同年龄段应根据需求不同，动态调整投入养老规划中的资金比例。比如，25-35岁的年轻人，可将每月净收入（月收入扣除日常支出）的10%-15%进行养老投资，36-50岁的中年人可按净收入的30%-50%进行投资，而那些50岁以上、且已没有置业及子女教育等压力的人士，则可将净收入的80%-100%进行养老投资。
再者，量力而行就是要根据自身财力进行长远规划。在重视理财的当下，很多人谈养老必“色变”，动辄养老金需几百万甚至上千万，按照5%或10%的年化收益率计算，每年也需要投入数万元。对于财力不足或面临成家置业的年轻人来说，不仅望而生畏且并不现实。东方基金认为，养老规划应贵在坚持，注重长期。假设针对一位25岁刚踏上工作岗位的年轻人，当年净收入为3万元，如果在上述三个人生阶段分别按10%、30%、80%的比例进行投入，假设平均每年净收入增长5%的话，到60岁退休时，本金投入也多达145万；如果平均增长8%，退休时已投入本金更高达近320万。
第三，要根据自身风险承受能力变化，定期调整风险资产配置。在不同的人生阶段，人们面临的生活压力不同，自身的风险承受能力也有所不同。刚踏上工作岗位的年轻人，爱冒险且事业正处于起步期，一般风险承受能力较强；人到中年，事业虽进入上升期，而家庭生活问题也接踵而至，风险承受能力有所下降；即将退休步入养老生活的人士，已积攒的养老金更不容有失，因此风险承受能力最低。因此，就不同年龄段的风险资产配置比例，我们不妨按“（100-年龄）×100%”的公式计算，即：假设针对某30岁投资者，在养老规划中，高风险资产配置比例为70%，固定收益资产比例为30%。
针对如何选择理财产品？东方基金认为，长期国债、银行储蓄、银行理财、信托、基金、股票等都是理想的投资工具，投资者可按照分散风险原则进行资产配置。对于中小投资者，尤其是每月拿出部分资金进行投入的投资者，长期的基金定投可通过时间效应，复利增值，聚沙成塔，实现养老规划目标。
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